错误计算未来折腰 命绝于此寻安宁
高翔听大家这么一说，想了想这些人各个都有车，事业做得都不错，他似乎就差在这方面。于是乎，他便开始跟老婆商量买车的事情了。他爱人自然也想有辆车，这样子出行要方便许多。他们的买车计划就在高翔创业并不成功且有信用卡债务的情况下落地了。高翔觉得车不能太便宜，不然客户会觉得没有实力。这样一来，他便决定买辆20多万元的。他在4S店人员的大力推荐下，采用了所谓低息买车方案。至此，每个月又增加了4000多块钱车贷要还。车买来后生意还真是比之前好了一些，但非常有限。房贷要还、车贷要还、信用卡要还、孩子各种费用需要支出、家庭还需要各种支出，创业阶段的收入又极其不稳定。他不得不一次又一次地去各种银行办信用卡。他总是告诉自己这是任何一个成功人士都会经历的阶段，总会把未来的许多事情想象得很美好。
人应该有理想，甚至可以幻想，但不能脱离现实，更不能不切实际。（出自《人生》）
现实是很多人在欠债之初总是把未来交给了运气，一旦运气不佳，必将走向深渊。高翔当年计划地还掉两张信用卡没有实现，计划地买车之后业务会迅速好转没有实现，计划地通过办更多卡减轻压力也没有实现……短短两年时间，他的信用卡数量已经达到了11张。他有些叫苦不迭了，很多卡每个月都还的是最低额。信用卡的计息是每天万分之五，总共30多万元额度的卡，一个月光是倒卡的钱加上利息就达到了将近9000元。车子的消耗平均到每个月也有3000块钱。卡全都刷爆了怎么办，那就开始想办法倒借。他先是找周围人借，但都是一些小钱，顶多也就一万元。虽然借朋友的钱没有利息，但归还的时间顶多也就3个月。他这时候并没有被吓到，觉得还是不够幸运，需要再努力一些，扛过去了一切就都柳暗花明了。他把周边的人借遍了，便开始在网上找快钱。几个月下来各种小贷又借了一圈。他每次成功拿到一笔贷款就会兴奋小半天：他又躲过一劫，依然没有逾期。在这种心态下，他的小贷数量终于达到了10个，还向朋友借了两笔较大数额的。
高翔去见垚靳羽的时候，他已经把能用的办法都用尽了，这是他唯一的希望。他是幸运的：周震他们正好处在一个蛰伏期，所做也是正常性质的贷款；他是不幸的，再一次有人给他借钱了。
我们可以算一笔账：一个税后月收入1万元的人，奖金算作8万元，一年下来就是20万元。如果他的信用卡和小贷欠款共计60万元，利息全部按照1.5分来计算。那么一个月利息地支出最少9000元（很多小贷的利息都是月息2分多，3分的也很多），一年下来就是11万。如果刨去家庭开支，所剩也就2-3万元了。如果利息超过1.5分，那么每一年的收入就会是一个负值。在没有更多收入的情况下，就会陷入一个恶性循环，最终让自己债务缠身，甚至无法翻身。这里并没有涵盖本金哦。
垚靳羽把高翔的征信报告还有个人情况给周震汇报后，周震召集大家商量后决定把这笔钱借给他。周震认为：这种人有家室，有资产，对个人信誉很看重，20万元不算多，一个月的时间，风险可控。即使出现了问题，让催债公司去要，很快也就能搞定。徐末和张黎、垚靳羽的观点基本是一致的。
高翔离开垚靳羽公司之后的三天时间里，总共给公司打过4次电话，每次都是催问审批进度。有一天他正在开车，接到了垚靳羽的电话，通知他去公司谈贷款的具体事宜。他很兴奋地前往了。
垚靳羽之所以拖了几天时间，主要是因为借款人对钱的需求越迫切，手续费这些就越好谈。对于一个每个月要还很多钱的人来说，时间每过去一天，口袋的钱就会少一点，越是到了月底，就越难。垚靳羽见到高翔后，并没有表现得很激动，依然是不冷不热的态度。她开始给高翔介绍贷款的费用情况：利息按照2.5分算一个月是5000元，手续费按照3个点收取是6000元，保险费按照1.5个点收取是3000元，保证金扣押按照5个点算是10000元；总费用是2.4万元。高翔听完费用介绍之后，在心里骂了无数遍草泥X。他这几天把这个计算过了，唯一有出入的也就是那个手续费。
“垚经理，你们的手续费是什么费用，为什么收这么多？”
“这是我们公司的规定。我们向您提供贷款服务，还要联系银行或者金融机构，对方也是要收取一定费用的，大家都为了讨生活。您想想买车的时候如果您要贷款费用是几个点？很多都是贷款金额的6个点，有些甚至是一口价，例如只要按揭买车就收一万块钱。”垚靳羽看到高翔正在思考，继续说道，“我们的利息最高是2.9分，我给您申请到了2.5分；手续费是4个点，我给您争取到了3个点。这样下来就给您省了将近3000块。您如果觉得高，也可以再咨询一下其它公司。这是我们能给出的最低报价，保证金是在您还款完成之后退给您的，也就是说总利息只有1.4万元。这个保险的作用是：如果您在这笔借款期间出现任何意外，例如意外身亡。这笔钱就不需要您归还了，也不会牵扯到您目前名下的任何资产。这个例子不好听，但也是为了保护您的个人财产。”
高翔在计算着划算与否，也在心乱如麻地思考是否还能借到便宜一点的钱。他把各个银行的贷款都想了一遍，并没有想到合适的。当他负债较多的时候，明白了一个道理：银行是给那些不缺钱的人开的，不是扶贫机构。垚靳羽提到的买车手续费他是清楚的，上次就被收取了6个点；提到帮他省了3000块，让他有种莫名的小庆幸——贷款还能省钱，看来还得多沟通。他此时的心情不能用病入膏肓来形容，但已然是病急乱投医。他隐约觉得这个保险都是很好的，对他的家人是一种很好的保障。
高翔把字签了，第二天一早他就拿到了17.6万元。他感觉空气都更加清新了，走在大街上整个人也有精神了，似乎一切都变得美好了起来。他把朋友的大额债务总算是还上了，下次急需了还可以再借；信用卡该还的也都如期还了；小贷该还的也一笔笔地还着；储蓄卡上还有余额，心里踏实了许多。他忘却了之前很多个夜晚因为债务问题带来的烦恼，忘却了各种支出带来的惆怅，似乎这笔钱是赚来的一样。
高翔并非一个得过且过的人，但随着债务的不断增加，他的性格也慢慢发生了变化。有一句话叫江山易改本性难移，但如果一个人欠债很多的时候，性格说改也就改了。看来性格能不能改，还是因为所处环境。
周震公司自从开始做这种所谓正常贷款后，客户虽然没有之前多，但仍然有不少到期不还钱的。他们采取的原则跟之前的四个维度是差不多的，只是把传播对方照片这一项取消了。很多借款人怕那些高息放款的人，总担心这些人会不按常理出牌；对于正常贷款反倒是不怕，总觉得对方也就是催收，不会把自己怎么样。甚至有人在网络上公开宣称：凭本事借来的钱为什么要还……
当借款出现逾期不还的情况时，周震就会把单子交给催收公司。这样一来会损失一部分利润，但本金回收效果还是不错的。催收公司就是靠把钱要回来赚取佣金而生存的。大一些的催收公司，人员甚至达到了100人，接各种各样的催收业务。这些公司所雇佣的人文化层次相对较低一些，偶尔也会出现一些文明人。催收公司会根据业务人员能力特点进行分工：口才不错的就负责打电话，主要职责是言语污辱、威胁、恐吓；胆子比较正的主要负责上门追讨：什么半夜敲门、跟踪、砸玻璃、扔死猫死狗到对方家门口、24小时陪同服务等；人身伤害是不会干的，这个跟黑社会还是有区别；有一些文化的主要是负责技术活：例如P各种图片，什么花圈照、棺材照等，凡是能够对催收产生正面效果的都会用。
这就是游走于法律边缘的催收公司了。如果你报警，警方即使介入了又能怎么样？对方手上都会有委托书，没有对你进行任何人身伤害，仅仅是言语重了一点。一些比较过分的，自然是要被带去警局谈话，但也仅仅是说服教育。警察肯定不会去保护借钱不还的人，如果这样的话，这个世界早就乱套了。每个银行的信用卡部门对接的都有专门的催收公司。这些公司相对文明一些，打电话给逾期不还的人，甚至会求着对方。例如：爷，您明天把钱赶紧还了吧。您要是能还，我当面给您磕一个都行。银行属于正规金融机构，对于催收公司地选择自然会慎重一些。不过催收就是催收，性质永远不会变。
很多人会说：那没钱还，你还活活把人往死里逼吗？这世界有没有王法。
这些人永远不会问自己一个问题：当初借钱的时候你是怎么想的呢？当初花钱的时候你有没有考虑过还不起之后的情形？任何人的钱都不是风刮来的，就算是去抢、去偷，也得有一副好身板和好胆识。